Банковские модели будущего
4 модели банковской деятельности
Банковское дело сильно изменилось за последние пару десятилетий, но никогда еще не случалось такого, чтобы столько вещей менялось одновременно и с такой скоростью, как сейчас.
Клиенты подталкивают к инновациям, требуя большего; конкуренция идет отовсюду, и особенно из-за пределов отрасли; в некоторых странах рентабельность собственного капитала какое-то время отставала от стоимости собственного капитала; отношение цены к балансовой стоимости в Европе упало ниже единицы, поскольку инвесторы воздерживаются от инвестиций, а давление на издержки продолжает расти. С разрушением традиционных банковских моделей банки переходят к альтернативным бизнес-моделям.
Положительным моментом является то, что у банков будут финансовые ресурсы для развертывания новых бизнес-моделей, если спрос на кредит сохранится на фоне роста процентных ставок. Более того, им не нужно будет тратить время и деньги на концептуализацию этих моделей, потому что многие другие отрасли сделали это раньше них, включая средства массовой информации, гостиничный бизнес, транспорт, электронную коммерцию, путешествия, развлечения и многое другое.
1. Агрегатор
Эта модель агрегирует спрос, привлекая потребителей различными услугами. Агрегатор использует свой доступ к потребителям, играя роль привратника, посредничая в их транзакциях со сторонними поставщиками.
Компании следуют этому масштабу модели, используя эффект обучения, опираясь на информацию о своих клиентах, чтобы улучшить качество обслуживания, что приводит к лучшему взаимодействию и еще большему количеству данных. По мере того, как к компаниям присоединяются все больше потребителей, за ними следуют и поставщики, чтобы создать благотворный цикл «сетевого эффекта».
Некоторые из самых известных агрегаторов включают крупные технологические компании, такие как Facebook, Amazon, Netflix, Apple и Google. Но и в традиционном бизнесе также есть действующие лица, которые успешно внедрили эту модель. Давайте рассмотрим спортивную и фитнес-компанию Nike и то, что банки могут извлечь из ее модели агрегатора.
Nike создала связанную систему, сотрудничая с такими компаниями, как Spotify, iTunes, iWatch и WeChat; система подключается к потребителям через несколько точек соприкосновения, таких как TrainingClub, Nike WeChat и Nike Instore connect. Платформа позволяет Nike собирать обширные данные, начиная от размеров, посадок, профилей, активности, предпочтений и т. д., чтобы давать пользователям правильные рекомендации по продуктам и услугам.
То, что банки могут извлечь из опыта Nike и других агрегаторов, заключено в действиях DBS Bank. DBS собирает дополнительные требования своих клиентов к услугам и выполняет их, встраивая свои услуги в несколько приложений, а также создавая торговые площадки для таких вещей, как подержанные автомобили, страхование, недвижимость и путешествия.
2. Интеграторы
Интеграторы управляют взаимодействием между производственными и потребительскими системами. На стороне предложения / производства интегратор объединяет API-интерфейсы предоставления продуктов в производственной системе, а на стороне спроса / потребления он интегрируется со средами распространения (веб-сайты, приложения и другие цифровые сервисы) в системе потребления.
Интегратор, такой как логистический бизнес, может использовать данные из потребительских и производственных систем для организации движения физических товаров. Интеграторы также могут объединять несколько сервисов из производственной системы и выступать в качестве универсальной точки распространения в разнообразной и модульной системе.
Как и агрегаторы, интеграторы также извлекают выгоду из эффекта обучения, который увеличивается по мере того, как все больше партнеров по сбыту генерируют больше агрегированных данных о спросе, что приводит к более качественному поиску партнеров и аналитике и, в свою очередь, к более активному участию как партнеров по производству, так и партнеров по сбыту. Они также испытывают перекрестный сетевой эффект, который возникает, когда увеличивается участие партнеров по сбыту, что увеличивает их (интеграторов) потенциал сбыта, привлекает больше производственных партнеров и увеличивает доступное предложение у интеграторов для наилучшего сбыта.
Amadeus — пример интегратора из индустрии туризма. Глобальная система дистрибуции компании монетизирует транзакционную деятельность, взимая плату за распространение билетов и управление бронированием. Amadeus также монетизирует свои данные, продавая анонимные аналитические данные партнерам, которые ищут отраслевую информацию.
В финансовом мире интегратором, который приходит на ум, является Galileo, биржа API, обеспечивающая единый цифровой банкинг, выпуск карт и обработку платежей для финтех-компаний с помощью таких возможностей, как настройка учетной записи, финансирование, прямой депозит, оплата счетов, авторизация продаж и т. д. Galileo взимает плату за регистрацию для каждой учетной записи и практикует ценообразование на основе потребления для различных услуг и API.
Банки могут работать с такими сервисами, как Galileo, или создавать свои торговые площадки для интеграторов, как ICICI, который имеет более 500 API для собственных и партнерских сервисов.
3. Поставщик инфраструктуры
Модель поставщика инфраструктуры основана на предоставлении основной производственной инфраструктуры, стандартов, информационных услуг и активов данных для информирования, координации и поддержки производственной деятельности предприятий.
Эти поставщики координируют деятельность системных фирм в рамках основного производственного процесса для достижения общего результата производства.
Например, Jabil InControl обеспечивает управление операциями и инфраструктуру поддержки принятия решений, помогая компаниям управлять событиями цепочки поставок и диагностировать риски. Инфраструктура обеспечивает прозрачность, совместную работу, управление рисками и диагностику для клиентов. Jabil InControl обеспечивает центральную инфраструктуру для всей системы поставщиков, объединяя всех участников системы поставщиков клиента.
Банковское дело также добилось прогресса в принятии этой модели. Существует Stater, утилита, созданная ABN Amro для предоставления услуг по обработке ипотечных кредитов другим кредиторам. Другим примером является IBBIC, консорциум индийских банков, предлагающий инфраструктуру на основе блокчейна для обработки торгового финансирования.
4. Поставщик специализированных услуг
Эти поставщики предлагают одну или несколько специализированных возможностей для решения конкретных задач в определенной части цепочки создания стоимости.
Возможности, связанные с конкретной функцией — управлением идентификацией или диагностикой здравоохранения — могут быть лицензированы для сторонних участников системы или встроены в любую из трех других категорий бизнес-моделей.
Возможности могут предлагаться в рамках модели «возможность как услуга», в виде API-интерфейсов или лицензируемых технологических модулей разработчикам продуктов или в виде услуги конечным пользователям. Например, Twilio, поставщик возможностей облачной связи, позволяет разработчикам интегрировать службы связи в свои продукты посредством интеграции API.
Финансовые учреждения могут адаптировать этот пример для расширения специализированных возможностей, таких как KYC, для создания более крупного сервиса, который можно применять в различных случаях использования. Примером здесь является OneConnect, функция управления идентификацией от PingAn, которая используется не только в финансовых службах, но и в таких сценариях, как мониторинг безопасности в аэропортах.
Заключение
Банки знают, что будущее принадлежит бизнес-моделям, основанным на цифровых технологиях. Каждый банк рассматривает возможность принятия более одной модели; наиболее известные банки, вероятно, рассмотрят все варианты. Выбор зависит от индивидуального контекста, сильных сторон и ограничений. Тем не менее, маловероятно, что банк сделает это правильно с первой же попытки. Скорее всего, ему придется поэкспериментировать с некоторыми вариантами, вывести их на рынок и постоянно работать над улучшением и масштабированием моделей, которые он будет использовать в будущем.
Читайте также: 5 абсурдных бизнес идей, которые помогли людям заработать миллионы